消費者金融は手軽に借りれて、申込みした当日にも借りれることから人気となっています。お金を借りたいと思ったとき、まず最初に思い付く方法としては、消費者金融で借りるか、クレジットカードのキャッシングで借りるかのどちらかでしょう。
1万円～3万円程度の少額借入を望むならば、もっているクレジットカードのキャッシング機能を利用して借入する方が多いのですが、クレジットカードのキャッシングでは最初の限度額は10万円になっている場合が多く、10万円以上のお金が必要となってきた時、消費者金融へ申込みする比率が多くなると言われています。
消費者金融のメリットは、クレジットカードのキャッシングとは違い、内緒で借入できるところです。クレジットカードでは利用明細が郵送されてきたり、WEB明細にしている場合でも、配偶者がチェックすることが多く、キャッシングをすると借入が知られてしまう可能性が高くなります。
その点、消費者金融では配偶者や同居の親などにも内緒で手軽に借入できることから、クレジットカードのキャッシングと比べても秘匿性が高く、非常に便利です。
しかし、その反面ついつい借入しすぎになってしまい、最初は10万円で抑えるつもりだったのが、気づいた時には50万円、増額などや2件目の消費者金融で借りてしまえば、いつの間にか100万円までに借金が膨れ上がってしまうことはよくあることです。
借入が100万円近くになると、消費者金融での返済金額は月3万円～4万円程度の支払になり、負担が非常に大きくなってきます。しかもそれだけの大きな金額を返済したとしても金利が18％近いので、利息も高く思うように元金が減っていかないのが現実です。
消費者金融に金利を下げるよう相談しても無理な場合が多い！
そんな時に考えるのは、同じ支払金額を返済しても、もっと元金（残高）が減るようにできないのか？金利（利息）をもっと安く抑えたい、月々の返済金額をもっと少なくしたい、なるべく早く完済するにはどうしたらよいのか？などの方法です。
今借入している消費者金融に上記の事を相談しても、かなりの高確率で望みが通ることはありません。仮に50万円を金利18％で借りている消費者金融A社に電話して、「金利をもっと低くすることはできないのか？」と頼んでも、金利を引き下げしてくれることは無いと言えるでしょう。
消費者金融に金利（利息）や支払金額を引き下げして欲しいと言っても断られ、債務整理の案内をされることがほとんどです。そして、消費者金融会社は「この人は返済が厳しくなっている」と判断して、最悪の場合、限度額内の追加借入が停止になる可能性もでてきます。
ですので、借入している消費者金融に金利や支払金額の相談をすることは、あまり良い方法ではないのです。
消費者金融の金利を引き下げるなら借り換えすることが最善の方法！
返済が厳しくなったり、もっと残高を多く減らしたい！と思っているならば、消費者金融会社に相談するのではなく、もっと金利が安いカードローンに借り換えすることが最善の方法です。
借り換えと聞くと、難しく思うかもしれませんが、金利が安いカードローンに新たに申込みして、融資を受け、金利が高い消費者金融を借入したお金で完済するだけなので、何も難しいことはありません。
消費者金融の金利18.0％と低金利な銀行カードローンでは同じ支払をしていても、元金の減りが全然違ってきます！下記にアコムとの返済表を参考に記載しておきます。これを見れば金利が違うだけで残高がどれだけ変わってくるのか、何となく分かると思います。
【50万円残高があった場合のアコム金利18％とオリックス銀行金利12.0％の残高の推移】
| 30日毎返済額 | アコム18％の残高 | オリックス銀行12.0％の残高 |
|---|---|---|
| 15,000 | 492,397 |
489,931 |
| 15,000 | 484,681 | 479,763 |
| 15,000 | 476,851 | 469,494 |
| 15,000 | 468,905 | 459,124 |
| 15,000 | 460,842 | 448,652 |
| 15,000 | 452,659 | 438,077 |
※借入金額は50万円で、30日ごとに15,000円返済した場合の残高の推移です。アコムは金利18.0％、オリックス銀行は金利12.0％で計算しています。
上記の表を見ると、6回15,000円を返済しただけで、アコムとオリックス銀行では残高が14,582円も違っています。これはアコムの金利が18.0％に対し、オリックス銀行は12.0％の計算になっているからです。
オリックス銀行では100万円未満の金利が12.0％～17.8％となっていますので、審査次第では最低金利の12.0％で借りられる可能性もあります。
もし、オリックス銀行で12.0％の金利で借り換えできたのならば、返済が長くなればなるほど、消費者金融の金利18.0％との残高の開きが大きくなり、結果的に借り換えした方が早く完済することになるのです。
オリックス銀行のように金利が安いカードローンから借入できるのか？と不安になるかもしれませんが、審査時に消費者金融から借り換えをしたいと伝えることによって、借り換えの審査として取り扱ってくれますので、審査自体にそこまで不安視することはありません。
借り換え目的として伝える方法は、インターネットからの申込みであれば備考欄などの、希望を書く欄に。電話での申込みであれば、そのまま審査受付者に消費者金融から借り換えするために申し込みしたいと伝えるだけでOKです。
申し込み時に伝え忘れたとしても、審査担当者から電話連絡が入った時に伝えれば問題ありません。
借り換え審査は厳しいのか？フリーローン審査との違い
借り換えローンの審査はフリーローンの審査とは若干違っています。なぜなら、フリーローンでは業者側が貸付した金額だけ、その人の借金は増えるのですが、借り換えの場合、貸付した金額で完済するので、その人自身の借金は基本的には増えないからです。
そのため審査自体も、今ある借入金額で返済が問題無く行えているのであれば、カードローン会社は返済能力があると判断することができます。カードローンでは信用情報によって、いつから借入しているのかすぐに分かるようになっており、また直近の返済履歴も遅れがあるのか、無いのか情報として載っているのです。
例えば、100万円の借入があったとしても、Aさんは3年程度取引があり、延滞は一度も無し。反対にBさんはまだ借入して半年程度で、直近の支払い状況も1週間程度の遅れがある。この場合、カードローン会社としてはAさんは100万円の借入に対しての返済能力は充分にあると判断します。
逆にBさんは、100万円の借入で支払的に苦しく、返済能力的には疑問に思うのです。そして申込み希望が借り換えローンだったとき、Aさんであれば3年間しっかりと返済を続けているので、金利が下がる借り換えであれば融資をしても問題なく返済は可能だろうと考えるのです。
借り換えローンとフリーローンの違いは、今ある借入に対して返済能力が有るのか無いのかが特に重要となりますので、支払い実績がある人に関しては審査が有利に働くのです。
消費者金融から借り換えするならどこを選ぶべきなのか？
では、消費者金融から借り換えする場合、どこに申込みすれば良いのか？ここが本題になるところですが、借り換えローンで申込みするならば、絶対的に銀行カードローンがおすすめです。
その理由は、銀行カードローンは消費者金融よりも低金利になっており、一般的に借入限度額によって金利が予め決まっています。消費者金融では100万円未満の金利と100万円以上の金利でしか、はっきりとした適用金利を書いていません。そのため、アコムでは金利4.7％～18.0％、プロミスでは4.5％～17.8％、モビットは金利3.0％～18.0％と幅広い金利での表示となっています。
そして、消費者金融の金利では100万円未満で借りたときは、ほとんどが上限金利が設定されますので、50万円で審査が通った場合、アコム・モビットは18.0％、プロミスでは17.8％の金利設定になるのです。
しかし、銀行カードローンは消費者金融よりも上限金利が低く、借入限度額によって、細かく金利が設定されています。例えば、借り換えで人気なオリックス銀行カードローンの場合は下記のような金利になっています。
| ご利用限度額 | 金利 |
|---|---|
| 100万円未満 | 12.0％～17.8％ |
| 100万円以上150万円以下 | 9.0％～14.8％ |
| 150万円超300万円以下 | 6.0％～12.8％ |
| 300万円超500万円以下 | 4.5％～8.8％ |
| 500万円超700万円以下 | 3.5％～5.8％ |
| 700万円超800万円以下 | 3.0％～4.8％ |
オリックス銀行カードローンが借り換えに選ばれる理由
消費者金融から銀行カードローンへ借り換えで人気No.1となっているのは、オリックス銀行カードローンです。なぜオリックス銀行カードローンが人気なのか？それは限度額ごとに金利が設定されており、尚且つ低金利になっていること、そしてオリックス銀行が消費者金融からの借り換えに対して積極的に融資を進めていることが挙げられます。
銀行カードローンは消費者金融に比べて低金利になっているのですが、全ての銀行カードローンが借り換えローンやおまとめローンに対して積極融資姿勢を持っているわけではありません。金利が低いからこそ審査が厳しく、年収に対して借入金額が多い人は審査に通りずらいのは事実です。
しかし、オリックス銀行カードローンではフリーローン以外におまとめローンや借り換えローンを積極的に審査・融資することで貸付残高を伸ばしている実績があります。このことから消費者金融からの借り換えはオリックス銀行にとっても融資ができるチャンスとも捉えているのです。
オリックス銀行はネットバンクなので、一般的な銀行のように店舗がありません。申込みはインターネットからの申込み限定になっているのですが、最短即日審査が可能となっており、消費者金融のように審査で収入証明書が必要にはならず、限度額300万円以下の申込みであれば収入証明書不要で借りれるのです。
そして、銀行カードローンによくある、口座開設も不要となっています。通常銀行カードローンの場合、返済が引き落としになり、自行の普通預金口座を引き落とし口座に設定することが融資条件となっている場合が多いのですが、オリックス銀行はローンカードから提携のコンビニATMや提携金融機関ATMより借入・返済を繰り返し行うことができます。
オリックス銀行カードローンは提携ATM手数料が終日無料！
オリックス銀行カードローンは低金利だけではなく、提携ATM利用手数料が０円となっていることも借り換えローンに選ばれている理由です。消費者金融であれば1万円以上の返済や借入の場合、216円ものATM手数料が取られます。
支払い日に1万円以上を返済して、その場で1万円以上の追加借入をした場合、ATM手数料は216円×2となり、432円もの手数料を取られてしまうのです。これは金利換算にすればかなりの高い金利となり、ATM手数料は消費者金融で利用する上での大きなデメリットになっています。
オリックス銀行であれば、コンビニATMなら、セブン銀行、ローソン、Enet、金融機関は三井住友銀行、三菱東京UFJ銀行、ゆうちょ銀行、イオン銀行、西日本シティ銀行のATMがいつでも無料！何度利用しても手数料は０円です。
消費者金融を利用している人であれば、誰でも感じる「ATM手数料が高い！」この不満が積み重なり、ATM手数料無料の目的だけで、消費者金融からオリックス銀行カードローンに借り換えする人も多いのです。
オリックス銀行でおまとめローン一本化するのもおすすめ！
オリックス銀行カードローンは、１社だけの借り換えローン以外にも複数の借入を一本化するおまとめローンも非常におすすめです。300万円以下の借入は収入証明書不要となっていますので、限度額が大きいおまとめローンであっても300万円以下は収入証明書は必要ないのです。
例えばプロミスから単独でオリックス銀行カードローンへ借り換えするのもお得なのですが、消費者金融2社から18％近い金利で借りているのならば、2社分をまとめてオリックス銀行から借入して、一本化におまとめすることが一番メリットが大きくなります。
仮にプロミス50万円、アコム50万円で合計100万円借りている場合、金利はプロミスが17.8％、アコムが18.0％となっています。オリックス銀行の場合、100万円以上は金利が9.0％～14.8％になっていますので、最低金利の9.0％で借りられたのならば、金利の開きは約8％も引き下がることになります。
そして、月々の返済金額もプロミスとアコムで合わせて3万円以上返済している場合、オリックス銀行であれば100万以下は20,000円、100万円超150万円以下でも月々は30,000円の返済で変わりません。金利だけ引き下がっているので、同じ支払金額だったとしても、消費者金融のプロミスやアコムよりも残高の減りが大きいのです。
オリックス銀行は保証会社2社なので借り換え審査にも有利！
銀行カードローンはオリックス銀行以外にも多くあるのですが、積極的に借り換えをしていて、低金利、そして審査も早くて安心・安全に借入できるのはオリックス銀行カードローンと言えます。
そして、大きな特徴はオリックス銀行では保証会社が2社あることから、他の銀行カードローンに比べて審査に非常に有利となっていることもあります。オリックス銀行の保証会社はオリックス・クレジット(株)または新生フィナンシャル（株）の2社になっており、どちらかの保証会社の審査が通れば借入できます。
通常、銀行カードローンの保証会社は1社のところが多く、メガバンクの三菱東京UFJ銀行ではアコム、三井住友銀行ではプロミス、みずほ銀行ではオリコが保証会社となっており、全て保証会社は1社なので保証会社の審査に通らなければ銀行カードローンを借りることができません。
その点、オリックス銀行ではオリックス・クレジット（株）または新生フィナンシャル（株）のどちらかの審査に通ればOKになっていますので、メガバンクのカードローンよりも断然に有利となっています。
インターネット上で借り換えで口コミ・評判が良いのはやはりオリックス銀行が目立ちます。消費者金融から借り換えを検討しているのであれば、まずオリックス銀行カードローンへ申込みしてみて、審査結果を聞いてから借入するかどうか決めても全然問題はありません。
口座開設・収入証明書不要、ATM手数料無料のお得感は消費者金融で利用していた人ならばきっと大きく感じることでしょう。